Prévoyance des indépendants : ce que verse la Sécu, ce que tu peux compléter

Pourquoi un indépendant a besoin d’une prévoyance

Quand un salarié est arrêté, la Sécu verse des indemnités journalières et l’employeur complète souvent le reste. Quand tu es indépendant, il n’y a pas d’employeur : la seule somme versée pendant ton arrêt, ce sont les indemnités journalières (IJ) de la CPAM. Et elles sont limitées.

Concrètement, un gérant de SARL qui se verse 70 000 € par an touche au maximum 1 975 € bruts pour 30 jours d’arrêt, soit 34 % de son revenu mensuel. Pendant ce temps, ses charges personnelles et celles de son entreprise continuent. C’est ce trou que comble un contrat de prévoyance.

Ce que couvre un contrat de prévoyance TNS

Un contrat de prévoyance individuel pour travailleur non salarié regroupe en général trois garanties :

• L’arrêt de travail (incapacité temporaire) : l’assureur verse des IJ complémentaires qui s’ajoutent à celles de la CPAM, jusqu’à 100 % de ton revenu selon le contrat.
• L’invalidité : une rente si, après un arrêt long, tu ne peux plus exercer ton activité, en partie ou totalement.
• Le décès : un capital ou une rente versés à tes proches.

Le schéma est toujours le même, et c’est celui des vidéos de la chaîne : la Sécu verse une première part, l’assureur complète, et une partie peut rester à ta charge selon les réglages choisis.

• Ce que verse la Sécu
• Ce que verse l’assureur
• Ce qui reste à ta charge

Le schéma est illustratif : les proportions exactes dépendent de ton revenu, de la franchise et du niveau de garantie de ton contrat.

Les réglages à comparer

La franchise

C’est le nombre de jours d’arrêt avant que l’assureur commence à payer : 0, 3, 7, 15, 30, 60 ou 90 jours selon les contrats. Une franchise courte coûte plus cher, mais elle te protège dès le début. Une franchise de 0 jour couvre aussi les 3 jours de carence de la CPAM. Une franchise longue réduit la cotisation, mais tu assumes seul le début de chaque arrêt.

Le niveau de garantie

Tu choisis la part de ton revenu à couvrir, souvent exprimée en euros par jour : par exemple 75 %, 80 % ou 100 %. Pour la fixer, pars de tes dépenses réelles pendant un mois sans activité, pas seulement de ton chiffre d’affaires.

Les exclusions

Les pathologies du dos et les troubles psychiques sont souvent exclus ou soumis à conditions (hospitalisation, chirurgie). Certains contrats proposent une option de rachat « dos / psy ». C’est un point à vérifier avant de signer, surtout dans les métiers physiques.

Les frais généraux

L’IJ de base remplace ton revenu, pas les charges de ton entreprise. Si tu as un loyer professionnel, des crédits ou des salariés, regarde la garantie frais généraux, proposée en option ou dans un contrat à part.

La fiscalité Madelin

Si tu es entrepreneur individuel à l’impôt sur le revenu ou gérant majoritaire, tes cotisations de prévoyance sont déductibles de ton bénéfice imposable (ou de ta rémunération), dans la limite de 3,75 % du bénéfice + 7 % du Pass, avec un maximum de 11 534,40 € en 2026. En contrepartie, les IJ versées par l’assureur sont imposables.

Ce que verse la CPAM, en bref

Avant de choisir un niveau de garantie, il faut savoir ce que la Sécu verse déjà. Pour un artisan, un commerçant, un gérant de SARL ou un micro-entrepreneur, les règles 2026 sont les suivantes :

• Conditions : 12 mois d’affiliation continue, un revenu annuel moyen d’au moins 4 582 € et des cotisations payées (un paiement partiel réduit les IJ).
• Calcul : revenu annuel moyen des 3 dernières années ÷ 730, plafonné à 65,84 € bruts par jour.
• Carence : 3 jours à chaque nouvel arrêt, sauf exceptions (prolongation, ALD après le premier arrêt).
• Durée : 360 IJ au maximum sur 3 ans glissants, jusqu’à 3 ans par affection en ALD.

Le détail, avec trois exemples chiffrés, est dans l’article Arrêt maladie des indépendants : combien touche-t-on vraiment ?.

Comment comparer

Selon ta situation, compare plusieurs offres à garanties équivalentes : même franchise, même niveau d’IJ, mêmes options. Comparer permet souvent de payer moins cher pour la même couverture. Le comparateur en haut de cette page te donne une estimation en quelques questions, sans engagement.