Assurance auto : les garanties à connaître avant de comparer

La garantie obligatoire : la responsabilité civile

La loi impose d’assurer tout véhicule terrestre à moteur, même s’il ne roule pas. Le minimum est la responsabilité civile : elle indemnise les dommages que ton véhicule cause aux autres (passagers, piétons, autres véhicules). Elle ne couvre ni tes propres blessures ni les dégâts sur ta voiture.

Les trois grandes formules

• Au tiers : la responsabilité civile, souvent avec la défense et le recours.
• Tiers étendu (ou intermédiaire) : le tiers, plus des garanties comme le vol, l’incendie, le bris de glace ou les événements climatiques.
• Tous risques : couvre aussi les dommages à ton véhicule, même si tu es responsable ou s’il n’y a pas de tiers identifié.

La franchise et le bonus-malus

La franchise est la somme qui reste à ta charge après un sinistre. Une franchise élevée réduit la cotisation, mais coûte plus cher le jour où tu déclares un sinistre.

Le coefficient de réduction-majoration (bonus-malus) fait varier ta cotisation selon tes sinistres responsables. Il te suit d’un assureur à l’autre.

Indépendant : l’usage professionnel du véhicule

Si tu utilises ta voiture pour aller chez des clients, sur des chantiers ou chez des fournisseurs, déclare un usage professionnel. Un contrat limité à la vie privée et au trajet domicile-travail peut ne pas couvrir ces déplacements. Le matériel transporté et les véhicules utilitaires de l’entreprise relèvent souvent d’un contrat spécifique.

Comment comparer

Compare plusieurs offres à garanties équivalentes : même formule, même franchise, mêmes options (assistance, véhicule de remplacement, garantie du conducteur). Après un an de contrat, tu peux changer d’assureur à tout moment. Le comparateur en haut de cette page te donne une estimation en quelques questions, sans engagement.